Разделы сайта
Выбор редакции:
- Социальное пособие по уходу за вторым ребенком
- Сколько можно прожить без еды
- Заправка для греческого салата: подборка рецептов Заливка к греческому салату рецепт
- Пирог осетинский с сыром и зеленью
- Блюда из баклажанов, в мультиварке
- Сибирские пельмени: рецепт приготовления в домашних условиях Как приготовить вкусные сибирские пельмени
- Вкусный вермишелевый суп: секреты и рецепты приготовления Как сварить вкусный вермишелевый суп со свининой
- Суп с вермишелью и картошкой Рецепт супа из свинины с вермишелью
- Приснилось мурлыканье кошки во сне
- Как правильно проводить ритуал гадания на кофейной гуще: толкование значений
Реклама
Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту может измениться. Очередность погашения долга Порядок погашения неустойки и основного долга |
В случае просрочки оплаты коммунальных услуг управляющая компания вправе выставить жильцу пени. Если жилец погашает свою задолженность (по квартплате и пеням) не в полном объеме, возникает вопрос: что закрывается первоочередно - сумма основного долга или пени? Может ли очередность погашения денежных требований управляющей компании к жильцу производиться в порядке, установленном договором, даже если назначение платежа прямо указано жильцом в платежном документе? Обязанность уплаты пени Согласно п. 14 ст. 155 ЖК РФ лица, которые несвоевременно и (или) не полностью внесли плату за жилое помещение и коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить кредитору пени в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент оплаты , от не выплаченных в срок сумм за каждый день просрочки начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической выплаты включительно. Увеличение предусмотренного настоящей нормой размера пеней не допускается. В подпункте «а» п. 50 Правил предоставления коммунальных услуг говорится о том, что исполнитель имеет право требовать внесения платы за потребленные коммунальные услуги, а также (в случаях, установленных федеральными законами и договором) уплаты неустоек (штрафов, пеней). В подпункте «з» п. 52 правил сказано: потребитель обязан своевременно и в полном объеме вносить плату за коммунальные услуги. В случае невнесения в установленный срок этой платы потребитель уплачивает исполнителю пени в размере, установленном ЖК РФ, что не освобождает потребителя от внесения платы за коммунальные услуги. Пунктом 78 правил закреплено: лица, которые несвоевременно и (или) не полностью внесли плату за коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить исполнителю пени в размере, установленном п. 14 ст. 155 ЖК РФ . В силу п. 39 Правил предоставления коммунальных услуг размер неустоек (штрафов, пеней) за нарушение потребителем условий договора, рассчитанных в соответствии с федеральными законами и договором, указывается исполнителем в отдельном документе, направляемом потребителю в течение пяти рабочих дней. Ситуация, когда управляющая организация включает размер пени в платежный документ за месяц, следующий после неоплаченного, не дожидаясь погашения долга, не соответствует положениям законодательства, так как в расчете пени используется ставка рефинансирования, действующая на момент внесения платежа. Для расчета размера пеней необходимо установить период просрочки. Его начало приходится на предусмотренный срок внесения платы. Согласно п. 1 ст. 155 ЖК РФ это 10 е число месяца, следующего за истекшим, иной срок может быть установлен договором управления. Окончание периода просрочки - день фактической оплаты долга. К сведению: В новых Правилах предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов относительно уплаты неустоек (штрафов, пеней) содержатся положения, аналогичные прежним. Они закреплены в пп. «а» п. 32, пп. «и» п. 34 и п. 159 названного документа. Понятие пени Обратимся к ст. 330 ГК РФ : неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (в частности, при просрочке исполнения). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 1, 2 ст. 332 ГК РФ он вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Размер пени за несвоевременную или неполную оплату коммунальных услуг как раз таки не может быть увеличен, что прямо предусмотрено п. 14 ст. 155 ЖК РФ . Очередность погашения главного и дополнительного требований кредитора Очередность погашения требований по денежному обязательству прописана в ст. 319 ГК РФ . В этой норме сказано: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Как разъяснили Пленумы ВС РФ и ВАС в п. 11 Постановления от 08.10.1998 № 13/14 , при применении ст. 319 ГК РФ следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д.). Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ , погашаются после суммы основного долга. Рекомендации по применению положений ст. 319 ГК РФ изложены также в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 (далее - Информационное письмо ). В пункте 1 данного письма разъяснено, что под издержками кредитора по получению исполнения понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству , в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ ). Президиум ВАС отметил, что ст. 319 ГК РФ направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам ст. 319 ГК РФ . Однако в ситуации, когда управляющая организация выставляет просрочившему должнику пени, необходимо руководствоваться п. 2 Информационного письма . В данном пункте разъясняется, что ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл. 25 ГК РФ ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства , которое должник принял на себя при заключении договора. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ ст. 319 ГК РФ , противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ ). Президиум ВАС уточнил: требования кредитора об уплате неустойки , процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ ), а также иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ . Положения ст. 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами. В пункте 3 Информационного письма сказано: если кредитор неправильно применил положения ст. 319 ГК РФ , должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга). Арбитражная практика Для более полного освещения вопроса предлагаем читателям ознакомиться с выводами арбитражной практики. ФАС МО в Постановлении от 23.06.2011 № КГ-А40/5204 11 отмечает: ст. 319 ГК РФ установлен порядок исполнения денежного обязательства, но в ней нет указаний на очередность уплаты денежных сумм, взимаемых при нарушении денежного обязательства (пени, неустойки, убытков), она не регулирует отношения, возникающие при просрочке платежа, в том числе отношения, возникающие при уплате неустойки или процентов, начисляемых по ст. 395 ГК РФ . Согласно ст. 319 ГК РФ и рекомендациям Президиума ВАС, данным в Информационном письме , соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Кредитор не вправе предусматривать в договоре направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустойки, поскольку она по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, установленных ст. 395 ГК РФ , или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ , противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ . Аналогичные выводы прозвучали в постановлениях ФАС ВСО от 15.06.2011 № А19-15136/10, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.05.2011 № 18АП-3634/2011 . В Постановлении от 17.03.2011 № 17АП-1276/2011 ГК Семнадцатый арбитражный апелляционный суд, основываясь на п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 , Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 , пришел к выводу, что проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, погашаются после суммы основного долга. В Постановлении от 23.05.2011 № А45-19192/2010 ФАС ЗСО указал, что первоочередное отнесение суммы платежа в погашение неустойки противоречит ст. 319, 329 и 330 ГК РФ , лишая неустойку, являющуюся акцессорным обязательством, ее обеспечительного характера, и, кроме того, препятствует исполнению основных обязательств (например, возврату основного долга) и искусственно увеличивает как задолженность должника, так и его ответственность по договору. Восьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 25.05.2011 № А81-3293/2010 отметил: соглашением сторон по смыслу ст. 319 ГК РФ может быть установлена очередность погашения долга, а не неустойки, которая является обеспечительным обязательством. Положениями этой статьи не предусмотрено погашение неустойки до погашения основного долга. Первый арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 17.05.2011 № А43-29067/2010 разъяснил: учитывая, что неустойка (штраф, пеня) в силу ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства и применяется при нарушении стороной обязательства, она не может погашаться ранее основного долга. Восьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 20.04.2011 № А81-3293/2010 указал следующее. Статьей 319 ГК РФ установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена. Она не может погашаться ранее основного долга. ФАС ПО в Постановлении от 19.10.2010 № А55-36374/2009 сделал вывод, что по смыслу ст. 319 ГК РФ речь идет о сумме денежного обязательства в целом, то есть об основной сумме долга, которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также о расходах кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения, то есть при отсутствии его нарушения. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты). В силу ст. 330 ГК РФ в совокупности со ст. 393, 394 ГК РФ неустойка является мерой имущественной ответственности, применяемой за сам факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником, что исключает применение к неустойке положений ст. 319 ГК РФ . Седьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 16.03.2011 № 07А П-1094/11 (А45-19192/2010) со ссылкой на ст. 319 ГК РФ и Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 отметил: нормы действующего законодательства не предусматривают возможность погашения неустойки до погашения основного долга, условия договора об ином ничтожны. Поскольку из поступившего платежа кредитор неправомерно погасил пени, а не основной долг, как должен был сделать, суд пересчитал сумму основного долга должника. Суд отверг доводы кредитора о том, что условие договора о первоочередном погашении требований об уплате неустойки, а не основного долга включено в договор по обоюдному соглашению сторон, что соответствует ст. 421 ГК РФ и действующему законодательству, которое не запрещает сторонам соглашения устанавливать удобный для них порядок распределения поступивших сумм. Арбитры подчеркнули: соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ . Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ , противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным. При этом указание в платежном документе назначения платежа - «уплата пени» - не наделяет кредитора правом производить зачет поступивших сумм с нарушением порядка, предусмотренного ст. 319 ГК РФ . Однако обращаем внимание, что ФАС УО в Постановлении от 09.03.2011 № Ф09-7968/10 С3 , рассматривая спор относительно неправомерности распределения средств, поступающих кредитору от должника, в порядке, предусмотренном договором (в первую очередь погашались пени, а затем - сумма основного долга), отметил следующее. Возражения ответчика касаются распределения сумм, ранее уплаченных им добровольно в порядке, определенном договором . Учитывая принцип стабильности договорных отношений и установленные по делу обстоятельства, отсутствуют основания для изменения порядка расчетов в отношении данных сумм и признания недействительными действий кредитора по зачету уплаченных денежных средств в счет неустойки. Ведь согласно Информационному письму требования кредитора об уплате неустойки могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ . Как видим, мнения арбитражных судов разошлись в вопросе о добровольности действий должника, который не имел возражений по поводу установленной соглашением сторон очередности погашения требований кредитора и, возможно, даже проставлял в назначении платежа отметку «уплата пени». Полагаем, единообразие в трактовке судами норм права в данном случае может быть достигнуто только после получения соответствующих разъяснений высших арбитров. Пеня, предусмотренная п. 14 ст. 155 ГК РФ , представляет собой законную неустойку. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Действие данной нормы не распространяется на неустойку. Условие договора управления многоквартирным домом, согласно которому при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате пеней погашаются ранее суммы основного долга, противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ ). Между тем требования управляющей организации об уплате пеней могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после погашения основного долга. Общие положения относительно прав дебитора на покрытие денежного обязательства закреплены в ныне действующем российском ГК, а точнее, в его 319 норме. Именно в ней отражено то, какова очередность погашения требований по денежному обязательству, а также разъяснено, что в целом подразумевает данное понятие, порядок реализации процедуры, в том числе в случаях, когда платеж не покрывает в полной мере долг. Определение очередностиОбъективные обстоятельства, чаще всего такие как нехватка средств, приводят к тому что должник в рамках исполнительного производства осуществляет выплаты в пользу кредитора, но не в полном объеме и обязательство остается частично незакрытым. Чтобы максимально защитить права добросовестных контрагентов по тем или иным денежным обязательствам, на законодательном уровне урегулирован статьей 319 ГК вопрос очередности удовлетворения требований по финансовым займам при размере платежа, недостаточном для его комплексного погашения. Данные правила распространяются на обязательства, в которых предметом выступают исключительно денежные средства, но их правовая природа может быть неоднородной. Последнее означает, что вся сумма долга состоит из нескольких самостоятельных, которые вытекают из разных обязательств с одним и тем же кредитором. Так, опираясь на 807 норму кодекса, лицо, предоставившее заем, вправе потребовать его совокупной суммы, а по 809 положению этого же акта, предусмотрена возможность выплаты предварительно начисленных процентов на предоставленную в долг сумму. Ставка будет соответствовать той, что установлена Центробанком страны с учетом места жительства гражданина или регистрацией хозяйствующего субъекта. Если размера платежа оказывается недостаточно для покрытия задолженностиПорядок погашения, которого следует придерживаться, если средств обязанного перед контрагентами лица не хватает для полного расчета по правоотношениям, прописан в 319 статье ГК РФ и предусматривает следующую очередность:
Свои выводы он мотивирует тем, что иная практика вынудит пересматривать практически все кредитные соглашения договора энергоснабжения и иные, в которых контрагент, который является держателем долга сильнее с экономической позиции, ведь стандартные договоры содержат пункт о том, что неустойка погашается сперва.
Более детально по поводу поэтапности расчета по обязательствам высказался ВАС РФ в своем информационном письме №141 от 20.10.2010. Очередность устанавливается в том случае, если у должника не хватает средств для покрытия всех долгов Диспозитивность очередности погашения требованийНесмотря на то, что статьей 319 предусмотрена последовательность, она не имеет строгого характера, в силу того, что сама норма диспозитивна. Допускается отступление от данной очереди, если к этому придут стороны долговых правоотношений. Фактически это означает, что участники обязательств сами определят, какие выплаты первостепенны, а какие нет. Например, сразу может засчитываться перечисляемая сумма в счет погашения основного долга, далее транш поступает на компенсацию издержек и т. д. Вместе с тем займодавец не заинтересован, чтобы сначала закрывался основной долг и вряд ли в здравом уме такие договоренности могут быть достигнуты. Все потому что статьей 811 ГК РФ такое положение разрешения финансового противостояния лишает кредитора возможности претендовать, требовать и добиваться в принудительном порядке взыскания процентов за просрочку возврата полученных на время средств. Сам должник в одностороннем порядке определить последовательность погашения требований не имеет права. Даже если он проявит подобную инициативу и укажет в наименовании платежа, например, «в счет погашения основного долга» но при этом будут еще не закрыты обязательства по издержкам или по процентам, то в расчет это приниматься не будет. По взаимному согласию стороны могут избрать в качестве способа расчета инкассо, когда средства списываются со счета должника без его согласия (акцепта). Но если займодавец решит обойти установленный порядок и произведет снятие или перевод финансов для зачета их в неустойку, то автоматически включается механизм 319 нормы и средства перераспределяются в соответствии с установленной очередностью либо же применяется заключенное между сторонами соглашение (если оно было). Плательщик же вправе обратиться в суд с исковым заявлением о снижении размера неустойки в рамках 333 ГК РФ, если кредитор удержал таковую, а также потребовать в рамках производства возвратить неосновательное обогащение. Погашение задолженности по однородным обязательствамНекоторые случаи состоят из обязательств, которые однородны по своей природе. Погашение таковых осуществляется в соответствии с процедурой, описанной в ст. 319.1 ГК РФ. Иногда выплаты можно провести вне установленной очередности Очередь погашения требований по однородным обязательствам представлена в силу закона следующим образом:
В прочих случаях, когда должник пренебрег своим правом определить, в пользу какого обязательства требуется засчитать средства, применимы следующие правила:
Указанные правила актуальны и при иных способах исполнения обязательств: зачет, взыскание имущества, пребывающего в залоге и т. д. Темой видео является исполнение обязательств:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: Бесплатная консультация с юристом Заказать обратный звонок Фото с сайта moneycontrol.co.in Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом - на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные. Банк забрал лишнееОльга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО "ВСБ". По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом - основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате В иске, направленном в Кировский районный суд Самары (дело № 2-2729/2016 ~ М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть. Разные суды - разные мненияПервая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту. Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. "Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга", - сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами". Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда , где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде. Проценты процентам розньВ Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. "Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме," - обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, - в частности, о штрафах и неустойках.
Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, напомнила коллегия. "Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга", - поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.
Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. "Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря", - заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК "Хренов и партнеры" . Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено). * - имена и фамилии участников спора изменены редакцией Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок. Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга. ВНИМАНИЕ!!!Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» . Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн. Как погашается основной долгКредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП). Аннуитетный платеж Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат. Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.
Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика. Дифференцированный платеж Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее. Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется. Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП. Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени. Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь. Первыми списывались:
Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на . Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение. Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки). В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм. Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.
Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353). Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему. Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения. Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353). А если выплатить не полностью?При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки. Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.
Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение. |
Читайте: |
---|
Популярное:
Новое
- Сколько можно прожить без еды
- Заправка для греческого салата: подборка рецептов Заливка к греческому салату рецепт
- Пирог осетинский с сыром и зеленью
- Блюда из баклажанов, в мультиварке
- Сибирские пельмени: рецепт приготовления в домашних условиях Как приготовить вкусные сибирские пельмени
- Вкусный вермишелевый суп: секреты и рецепты приготовления Как сварить вкусный вермишелевый суп со свининой
- Суп с вермишелью и картошкой Рецепт супа из свинины с вермишелью
- Приснилось мурлыканье кошки во сне
- Как правильно проводить ритуал гадания на кофейной гуще: толкование значений
- Закон о продаже энергетических напитков: описание, требования и эффективность